Entrada requerida para un crédito hipotecario de vivienda en 2026

¿Cuánto necesitas de entrada para comprar una casa con crédito hipotecario en 2026?

Comprar una casa no es solo cuestión de encontrar el lugar perfecto. Antes de firmar cualquier contrato, tienes que responder una pregunta clave: ¿cuánto dinero necesitas juntar para la entrada? En 2026, las reglas no han cambiado mucho, pero sí se han vuelto más claras. Y si no lo sabes, te puedes quedar fuera del mercado sin siquiera haber empezado.

En España, la entrada mínima exigida por la mayoría de los bancos sigue siendo del 20% del valor de la vivienda. Eso significa que si quieres comprar una casa de 200.000 euros, necesitas tener al menos 40.000 euros ahorrados. No es un monto pequeño, pero es el estándar. Algunos bancos ofrecen opciones con un 15% de entrada, pero solo si tienes un empleo estable, un historial de crédito impecable y un ingreso mensual que supere en al menos el 300% tu futura cuota hipotecaria.

¿Por qué se exige una entrada tan alta?

Los bancos no piden esta entrada por capricho. Es una forma de protegerse. Si el valor de la vivienda baja, y tú no has aportado mucho dinero propio, el banco podría perder dinero si tienes que venderla. Con una entrada del 20%, el banco tiene un colchón. Si el precio de la vivienda cae un 10%, aún así, tú sigues siendo el propietario y el préstamo sigue cubierto.

Además, al aportar tu propio dinero, demuestras que eres capaz de ahorrar, planificar y cumplir con metas a largo plazo. Es una señal de que no vas a abandonar el pago por un imprevisto. Y eso, en tiempos de tasas de interés más altas, importa más que nunca.

¿Qué incluye exactamente la entrada?

No es solo el dinero que le das al vendedor. La entrada cubre varias cosas:

• El pago inicial al vendedor (el 20% del precio de compra).
• Los impuestos de transmisión (ITP o IVA, dependiendo de si es vivienda nueva o usada). En viviendas usadas, suele ser entre el 6% y el 10% del valor.
• Los gastos de notaría y registro (alrededor de 1.500 a 3.000 euros, según el valor de la vivienda).
• La tasación oficial (entre 300 y 600 euros).
• La comisión de apertura del préstamo (aunque muchos bancos la eliminaron, algunos aún la cobran, hasta un 1% del préstamo).

Entonces, si compras una casa de 200.000 euros, no basta con tener 40.000 euros. Necesitas al menos 55.000 a 60.000 euros para cubrir todos los costos. Mucha gente se sorprende cuando descubre esto. Piensan que con la entrada del 20% ya está todo, pero no. Esa cifra es solo la base.

¿Puedes usar ayudas públicas para la entrada?

Sí, y esto es clave. En 2026, varias comunidades autónomas ofrecen ayudas directas para la entrada en la compra de vivienda. Por ejemplo:

• En Madrid, el programa Vivienda Joven puede cubrir hasta el 20% de la entrada si tienes menos de 35 años y tus ingresos no superan los 3,5 veces el IPREM.
• En Cataluña, el Programa de Vivienda Asequible otorga hasta 25.000 euros en ayuda directa para compradores de primera vivienda, siempre que el precio no supere los 250.000 euros.
• En Valencia, hay bonificaciones del 15% en el impuesto de transmisiones patrimoniales para menores de 32 años.

Estas ayudas no son automáticas. Debes presentar documentación, demostrar que no has sido propietario de otra vivienda en los últimos 5 años, y muchas veces, que la vivienda que compras está dentro de un límite de precio. No son regalos, pero sí son herramientas reales que pueden reducir tu carga inicial en hasta 20.000 euros.

¿Y si no tienes suficiente entrada?

Si no tienes los 20% ahorrados, no estás fuera del juego. Pero sí necesitas una estrategia diferente.

Una opción es comprar una vivienda más barata. En lugar de buscar una casa de 250.000 euros, busca una de 150.000. Con 30.000 euros de entrada, ya estás dentro. Otra opción es compartir la compra con alguien - pareja, familiar, amigo. Dos ingresos pueden doblar tu capacidad de ahorro y también tu acceso a créditos.

Algunos bancos ofrecen préstamos con garantía familiar. Si tus padres tienen una propiedad y están dispuestos a usarla como garantía, puedes acceder a un préstamo con menos entrada. Pero cuidado: si tú no pagas, ellos pierden su casa. No es una decisión ligera.

¿Cuánto tiempo tardas en juntar la entrada?

Si ganas 2.500 euros netos al mes y ahorras el 30% (750 euros), en un año juntas 9.000 euros. Para una entrada de 40.000 euros, te tomaría unos 5 años y 4 meses. Pero si puedes ahorrar el 40% (1.000 euros/mes), lo logras en 4 años.

¿Qué pasa si vives en una ciudad cara como Madrid o Barcelona? Entonces, el plazo se alarga. Aquí es donde entra el ahorro inteligente: mudarte a una zona más barata, compartir piso, usar apps de ahorro automático, o incluso vender un coche que no necesitas. Cada euro cuenta.

Errores comunes que te impiden conseguir la entrada

• Confundir ahorro con deuda: Usar tarjetas de crédito para juntar dinero para la entrada es un error. Eso no es ahorro, es endeudarte antes de empezar.
• Esperar a tenerlo todo: Muchos esperan hasta tener el 25% o el 30%. Pero con el 20% y las ayudas, ya puedes entrar. No necesitas ser perfecto.
• No revisar tu historial crediticio: Si tienes una deuda pequeña pendiente en un banco, eso puede bloquearte. Revisa tu informe de solvencia antes de empezar.
• Ignorar los gastos adicionales: Como dijimos antes, la entrada no es solo el 20%. Si no cuentas los impuestos y notaría, te quedas corto y no puedes cerrar la operación.

¿Qué documentos necesitas para demostrar que puedes pagar?

Los bancos no solo quieren saber cuánto tienes ahorrado. Quieren ver que puedes seguir pagando. Para eso, necesitas:

• Últimos 3 meses de nóminas (o 2 años de declaraciones de impuestos si eres autónomo).
• Estado de cuenta de tus ahorros, con al menos 3 meses de historial. No vale con mostrar un depósito reciente.
• Contrato de trabajo indefinido o prueba de estabilidad laboral (al menos 1 año en el mismo puesto).
• Identificación y NIF.
• Informes de solvencia (como ASNEF o Equifax). Si tienes alguna deuda pendiente, debes resolverla antes.

Si eres autónomo, el proceso es más difícil. Tienes que presentar declaraciones de IVA e IRPF de los últimos 2 años. Si tus ingresos bajaron en 2025, el banco puede pedirte una entrada mayor o rechazarte.

¿Qué pasa si ya tienes una vivienda?

Si ya eres propietario, pero quieres cambiar de casa, puedes vender tu vivienda actual y usar el dinero de la venta como entrada. Eso es muy común. Pero cuidado: si la venta no se cierra antes de comprar la nueva, puedes quedar en un limbo financiero. Muchos bancos ofrecen préstamos puente - un crédito temporal que te permite comprar la nueva casa antes de vender la vieja. Pero tienen intereses más altos y requieren un historial de crédito excelente.

Consejos prácticos para empezar hoy

1. Calcula cuánto cuesta la vivienda que quieres y multiplica por 1,3 para saber tu objetivo real de entrada (incluyendo impuestos y gastos).
2. Revisa las ayudas públicas en tu comunidad autónoma. Cada año cambian, y muchas no se publicitan.
3. Abre una cuenta de ahorro exclusiva para la vivienda. No la toques para nada más.
4. Usa apps como Wally o Money Lover para rastrear tus gastos y liberar 100-200 euros mensuales.
5. Habla con un asesor hipotecario independiente (no del banco) antes de empezar. Te dirán qué opciones reales tienes.

¿Es posible comprar sin entrada?

No en España, en 2026. Las leyes de protección al consumidor y las normas europeas prohíben los préstamos al 100% para vivienda. Algunos bancos extranjeros lo hacen, pero con condiciones tan altas (tasas del 8%, plazos de 40 años, seguros obligatorios carísimos) que terminan siendo peores que pagar la entrada.

La entrada no es un obstáculo. Es una herramienta. Te obliga a planificar, a ahorrar, a valorar lo que realmente quieres. Y cuando finalmente firmas el contrato, no solo eres propietario. Eres dueño de tu decisión.