Imagina que un incendio destruye tu casa. Todo: muebles, electrodomésticos, la cocina, los armarios, el piso, las paredes. Lo que queda son cenizas y una factura de alquiler que no puedes pagar. Ahora imagina que tu seguro solo te da la mitad de lo que necesitas para reconstruir. Eso no es mala suerte. Eso es infraseguro.
¿Qué es la suma asegurada y por qué importa?
La suma asegurada es el monto máximo que tu compañía de seguros pagará si tu vivienda sufre un siniestro total. No es el precio de compra. No es el valor del terreno. No es lo que te dijo el agente hace tres años. Es el costo real de reconstruir tu casa desde cero, con los mismos materiales, normas y mano de obra de hoy.
En 2025, el costo promedio de reconstruir una vivienda de 100 m² en España es de 1.200 euros por metro cuadrado. Eso son 120.000 euros. En ciudades como Madrid o Barcelona, puede superar los 1.500 euros/m². Si tu póliza tiene una suma asegurada de 80.000 euros, estás infrasegurado en un 33%. Eso significa que, en caso de pérdida total, la aseguradora solo te pagará 80.000 euros, aunque necesites 120.000.
La ley no obliga a tener un seguro de hogar, pero sí exige que, si lo tienes, la suma asegurada sea adecuada. Si no lo es, la compañía puede aplicar la cláusula de proporcionalidad. Eso significa que te pagarán solo una parte del daño, proporcional al subseguro.
¿Cómo sabes si estás infrasegurado?
La mayoría de las personas creen que si su seguro cubre su hipoteca, están protegidas. No es cierto. La hipoteca se basa en el valor de mercado, que incluye terreno, ubicación y demanda. El seguro se basa en el valor de reconstrucción, que solo cuenta los materiales y la obra.
Para saber si estás infrasegurado, pregunta esto:
- ¿Cuándo fue la última vez que tu aseguradora revisó el valor de reconstrucción de tu casa?
- ¿Has hecho reformas? (Baño nuevo, cocina de alta gama, aislamiento térmico, ampliación)
- ¿Subieron los precios de la construcción en los últimos 3 años?
- ¿Tu póliza menciona el valor de reconstrucción, o solo dice "valor de mercado"?
Si no puedes responder con certeza a estas preguntas, probablemente estés infrasegurado. Una encuesta de la Asociación Española de Entidades Aseguradoras (ASEA) en 2024 mostró que el 68% de las viviendas en España tienen una suma asegurada inferior al valor real de reconstrucción.
¿Qué pasa cuando ocurre un siniestro y estás infrasegurado?
No es solo que te den menos dinero. Es que te lo calculan mal.
Supongamos que tu casa sufre un incendio que destruye el 50% de la estructura. Tu suma asegurada es de 80.000 euros, pero el valor real de reconstrucción es 120.000 euros. La aseguradora aplica la proporcionalidad:
80.000 / 120.000 = 0,66
Entonces, si el daño asciende a 40.000 euros, te pagarán solo 26.400 euros (el 66%). Tú debes cubrir los 13.600 euros restantes. ¿Y si el daño es mayor? ¿Y si necesitas mudarte mientras reconstruyes? ¿Y si los materiales subieron un 15% desde que contrataste el seguro?
El infraseguro no solo te deja sin casa. Te deja con deudas, estrés y una batalla legal para reclamar lo que deberían haberte pagado desde el principio.
¿Cómo corregir el infraseguro?
No necesitas un experto en construcción. Solo necesitas tres pasos:
- Calcula el área construida de tu vivienda en metros cuadrados (no la superficie total del terreno).
- Usa la herramienta gratuita del Instituto de Crédito Oficial (ICO) o la calculadora de la Asociación Nacional de Constructores. En 2025, el valor medio de reconstrucción en España es de 1.150 a 1.600 €/m², según la zona y calidad de acabados.
- Multiplica: 110 m² x 1.350 €/m² = 148.500 €. Esa es tu nueva suma asegurada.
Actualiza tu póliza. No esperes a que pase algo. Las aseguradoras no te avisan. Tú tienes que pedirlo. Llama a tu agente, pide una revisión de la suma asegurada y exige que la actualicen por escrito. Si te dicen que "ya está bien", pide el informe de valoración que usaron. Si no lo tienen, exige que lo hagan.
Lo que no debes hacer
No confíes en lo que te dice tu vecino. No uses el valor de tu hipoteca. No te bases en lo que pagaste hace 10 años. No asumas que "el seguro lo cubre todo". Y nunca, nunca, dejes de revisar tu póliza cada dos años.
La construcción no es estática. Los precios suben. Las normas cambian. Los materiales se vuelven más caros. En 2020, el metro cuadrado de reconstrucción costaba 950 euros. Hoy, en muchas zonas, cuesta más de 1.400. Eso es un 47% de aumento en cinco años. Si tu póliza no se actualizó, estás perdiendo dinero cada mes.
¿Y qué pasa con los objetos dentro de la casa?
La suma asegurada cubre solo la estructura. Lo que hay dentro -televisores, ropa, joyas, libros, electrodomésticos- se cubre con otro límite: el seguro de contenido. Mucha gente confunde ambos. Piensan que si su suma asegurada es alta, también están cubiertos por el contenido. No es así.
El seguro de contenido suele ser entre el 20% y el 40% de la suma asegurada. Si tu vivienda está asegurada por 150.000 euros, tu contenido puede estar cubierto por 30.000 a 60.000 euros. Si tienes una colección de arte, instrumentos musicales o equipos de trabajo, eso puede no ser suficiente. Revisa ese límite. Añade coberturas específicas si es necesario.
El error más común: pensar que el seguro es un gasto, no una inversión
La mayoría de la gente ve el seguro de hogar como un gasto mensual que quiere minimizar. Pero no es un gasto. Es una protección. Y como toda protección, su valor se mide cuando algo malo pasa.
Un estudio del Banco de España en 2024 mostró que las familias que sufrieron siniestros y estaban infraseguradas tardaron en promedio 14 meses en recuperarse económicamente. Las que estaban bien aseguradas, en 4 meses.
El infraseguro no es un pequeño error. Es una decisión que puede arruinar tu estabilidad financiera. No es cuestión de tener suerte. Es cuestión de tener los datos correctos.
¿Qué hacer ahora?
Abre tu última póliza. Busca la sección de "Suma Asegurada". Mira el número. Ahora busca la sección de "Valor de Reconstrucción". Si no aparece, llama a tu aseguradora y pídelo por escrito. Si no te lo dan, busca otra compañía. Hay muchas que ofrecen revisiones gratuitas y actualizaciones automáticas cada año.
Actualiza tu seguro. No mañana. Hoy. Porque cuando el fuego, el agua o el terremoto lleguen, no habrá tiempo para llamadas, trámites ni disculpas. Solo habrá una pregunta: ¿tenías lo suficiente?
¿La suma asegurada es lo mismo que el valor de mercado de mi casa?
No. El valor de mercado incluye el terreno, la ubicación, la demanda y el estado del barrio. La suma asegurada solo cubre el costo de reconstruir la estructura de tu vivienda, sin contar el suelo. Dos casas idénticas en zonas diferentes pueden tener valores de mercado muy distintos, pero el mismo valor de reconstrucción.
¿Qué pasa si no actualizo mi suma asegurada?
Si ocurre un siniestro y tu suma asegurada es menor que el valor real de reconstrucción, la compañía aplicará la cláusula de proporcionalidad. Te pagarán solo una parte del daño, proporcional a lo que estabas asegurado. Puedes terminar pagando decenas de miles de euros de tu bolsillo para reconstruir tu casa.
¿Cuánto tiempo tarda en actualizarse la suma asegurada?
Depende de la compañía. Algunas lo hacen automáticamente cada año, otras solo si lo pides. Si no te lo han actualizado en los últimos dos años, es probable que estés infrasegurado. Pide una revisión por escrito. No aceptes respuestas vagas.
¿Puedo contratar más de un seguro para la misma vivienda?
No es recomendable ni legal. Si tienes dos pólizas, la aseguradora puede negarse a pagar por considerarlo fraude. Lo que sí puedes hacer es asegurar el contenido por separado, o añadir coberturas adicionales como daños por inundación o terremoto, si tu póliza básica no las incluye.
¿Qué documentos necesito para actualizar mi suma asegurada?
No necesitas documentos técnicos. Solo necesitas saber el área construida de tu vivienda (en m²) y el tipo de acabados (básicos, estándar o de lujo). La aseguradora tiene herramientas online para calcularlo. Si no confías en ellas, puedes pedir una visita técnica gratuita, aunque muchas ya no la ofrecen por coste. Lo importante es que el nuevo valor esté reflejado por escrito en tu póliza actualizada.
